作者：毛丹平

　　“30年后谁养你， 答案似乎是唯一的， 自己养自己。

　　“养儿防老” 也许是一个备选答案， 但我们60岁的父母大约已经摇头了， 怎么能指望今天只有七八岁的孩子们， 几十年后养4个老人？

　　这背后的一个重要问题是， 我们希望过一个什么样的老年生活？今天的努力工作， 希望换来一个苟且的老年吗？从中等生活水平来看， 即便今天的老人有自己的退休金和住房， 有事业有成的儿女， 他们还是会对 “养儿防老” 摇头， 因为他们的退休金无法面对今天的物价， 而在需要子女们资助医药费或其他大额开支， 甚至日常生活的吃穿用度时， 担心要看儿媳， 女婿甚至儿女的脸色。

　　事实上， 养老计划的重要性在于， 30年后， 退休之后， 不仅要活着， 而且要能够有尊严地活着， 要在有闲的时候还要有足够的钱， 使自己能够精彩， 舒适， 稳定， 坦然地活着。

　　所以， 在麦肯锡和Limra对美国最富裕家庭(个人)的个人理财调查中， 养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标， 而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟， 对于富人们来说， 也许养老的财务安排包括一年365天中有200天要打高尔夫， 而且出门要坐头等舱。

　　如果我们放弃了“养儿防老”的念头， 那靠什么养老？

　　大家都知道社会养老保障的三个支柱， 社会保险， 企业年金， 个人商业养老计划。在我看来， 对于家庭和个人而言， 只有一个方法， 那就是及早， 最好就在今天开始， 给自己做一份退休养老计划 。

　　首选， 要确定自己退休后的生活品质， 生活水准， 不要比现在大幅下降， 一般大约是现在日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目， 如每年去旅游或者上老年大学， 则要预算这笔开支。另外， 要预留一定的老年护理费， 不要指望子女病床前尽孝， 要祝福他们未来有自己的美好人生。

　　其次， 要考虑通货膨胀和费用增长率， 这是两个不同概念。比如东北大米每斤从1元涨到2元， 这是通货膨胀；人们不用摩托车而改为汽车， 这是整体消费水平增长。

　　算一算如果维持这样的生活水平， 在退休时要准备多少钱， 比如30年后维持相当于5万元每年左右的退休生活需要400准备万元， 你准备好怎么做了吗？

　　为养老要做的准备， 包括两种方式， 一是将目前储蓄中的一部分， 用作养老准备；二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全， 适度收益， 抵御通胀， 有一定强制性原则， 所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券， 平衡基金， 保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高， 但最大的好处就是强制性， 因为它退保成本高， 也就是退出壁垒高， 所以不会轻易将养老年金挪作他用， 使得保险成为养老计划中的重要组成部分。

　　此外， 社会保险和企业年金也有大大的好处， 一是强制性， 二是有企业帮你出一部分钱， 有社会平均补助部分给你， 所以一般不要错过。

　　所有的养老计划， 都是平衡现在与未来的收入与支出， 平衡这种支出还是那种支出。所以， 要在每月消费之前， 为养老做一些储蓄， 在考虑其他财务目标前， 要考虑养老， 外国理财专家称为 Pay yourself first.

　　比如子女教育， 有经济学家将孩子比作商品， 要么是耐用生产品， 要么是耐用消费品。耐用生产品如姚明， 是摇钱树， 但那是可遇不可求的。既然放弃“养儿防老”的念头， 就不要无节制地在子女教育上投资。由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近， 家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡， 在为子女教育投资时， 也要为自己养老投资。

　　否则， 30年后谁养你呢？